ENTREVISTA: Neobancos en Colombia: así crece el crédito digital y cambia la cobranza con IA

El crédito digital se ha convertido en una revolución silenciosa en Colombia, donde millones de personas acceden a préstamos desde su móvil sin pisar una sucursal bancaria. Según datos recientes, este mercado ya gestiona activos por valor de más de 26 billones de pesos, con un crecimiento del 48% en colocaciones durante 2024. Lo más llamativo no es solo el volumen, sino quiénes están usando estos servicios: trabajadores informales, jóvenes sin historial crediticio y residentes en zonas sin presencia bancaria tradicional. Plataformas fintech y neobancos han logrado democratizar el acceso al crédito, pero también han destapado un desafío clave: la morosidad.

Nuevos usuarios, nuevos riesgos

Los préstamos más demandados son los de bajo monto —entre 100.000 y 2 millones de pesos—, ideales para imprevistos o liquidez inmediata. También ganan terreno los modelos "compra ahora, paga después" (BNPL) y los nanocréditos para pequeños negocios. Sin embargo, la informalidad laboral y la volatilidad de ingresos complican el panorama. Muchos usuarios acumulan deudas en múltiples plataformas sin capacidad real de pago, disparando los índices de morosidad por encima del 10% e incluso el 15% en algunos segmentos. Para mitigar este riesgo, las fintech están recurriendo a herramientas innovadoras, como el scoring alternativo basado en inteligencia artificial.

Estos sistemas analizan patrones de comportamiento más allá de los registros tradicionales: desde movimientos en billeteras digitales hasta hábitos de pago de servicios públicos o recargas móviles. También implementan límites progresivos, donde el usuario demuestra su solvencia con pagos puntuales antes de acceder a montos mayores. La clave está en evaluar la capacidad de pago en tiempo real, no solo con datos históricos.

Pero el verdadero cambio llega en la gestión de cobros. La inteligencia artificial está transformando la recuperación de deudas, reemplazando las llamadas masivas por sistemas omnicanal que contactan al usuario por WhatsApp, SMS o correo electrónico. Los voicebots y agentes virtuales ofrecen acuerdos personalizados las 24 horas, reduciendo costes operativos hasta un 60% y acelerando las negociaciones de días a minutos. Los resultados son tangibles: entre un 15% y un 35% más de recuperación en las primeras etapas de mora.

Qué significa para tu negocio

Si eres autónomo, tienes una pyme o gestionas un negocio en sectores como la construcción, reformas o servicios técnicos, esta evolución del crédito digital es una oportunidad —y una advertencia—. Por un lado, plataformas con IA pueden facilitarte acceso a financiación rápida sin trámites burocráticos, ideal para cubrir imprevistos o invertir en equipos. Pero también debes ser consciente de los riesgos: la facilidad para obtener créditos puede llevar a un sobreendeudamiento si no evalúas tu capacidad real de pago. Antes de aceptar un préstamo, revisa los términos, compara opciones y, si usas herramientas de IA para gestionar tus finanzas, asegúrate de que analicen datos actualizados de tus ingresos y gastos. La tecnología está aquí para ayudarte, pero la responsabilidad financiera sigue siendo tuya.